我们深爱子女,总希望给予他们最好的。我们竭尽所能,为他们打造一个经济安全、成功和幸福的未来。为了让他们能够自力更生,一生无忧,我们重金投资在他们的教育上,送他们到最好的学校深造。我们也栽培他们对音乐、艺术和体育的兴趣,提供陶冶性情所需的一切课程和工具。然而,许多人却忽略了理财教育的重要性。

金融素养,仿如普通常识,但实际上它却并不普及。在美国,仅有24%的千禧一代具备基本的理财知识1。马来西亚在这方面的统计也是差强人意,竟有近70%的马来西亚人需要进修财经知识2。英国有75%的青少年指他们的理财知识和技术,学承自双亲,由此可见父母在帮助孩子掌握理财知识上扮演着举足轻重的角色3。

您可能会因为爱子心切而推迟孩子们的理财教育,希望等到他们更年长和理解力更强时方传授心得。然而,剑桥大学的行为科学家却鼓励家长从孩子们3岁起便开始指导他们理财!4    这是因为许多理财习惯,都是在7岁之前养成的,印证了3岁定80这句老话。5

如果您尚未开始着手进行对子女的理财教育大计,请别担心。现在是最佳时机,因为国门为了防疫冠病而全面封闭,学校也大门深锁。您如今有更多的时间教会子女如何财理,以及其它在学校学习不到的生活技能。


教导子女们何谓金融素养

最重要的是让孩子们理解到在能够储蓄、花费金钱
或甚至是为了慈善而捐款之前,必须先学会赚钱。



收入

金钱从何而来?绝对不是从树上生长出来的。孩子们必须明白,金钱是一种有限的资源,需要付出劳力去赚取。那么,您的孩子能够怎样赚钱呢?

对入世不深的孩子而言,“收入”可能是大人们给的津贴或零用钱。就如同学习音乐需要乐器一样,津贴应该被列为收入,因为它是一个学习理财的工具。基本津贴,能让孩子们学会管理开销的概念,使他们更熟悉于如何储蓄、花费和捐赠金钱。

除了津贴之外,孩子们也可以通过更多的努力赚取额外收入。他们可以帮忙做家务赚取外快。或者,当他们在学习的“任务”上表现良好时,便能获得“绩效奖金”。家长可以制定奖励计划,比如在孩子们参加公开演讲、在体育赛事上夺标或取得其它好成绩时给予奖赏,鼓励他们达成某些目标。

现在,孩子们有钱了,他们应该怎样使用这笔钱呢?此时,父母大可向他们引入储蓄、消费和捐献的金钱观念。给他们3个透明罐子,让他们为不同的金钱用途做好规划。儿童的学习是需要视觉提示的,故而利用透明罐子,让他们看得到金钱在增长,对他们是极有帮助的。


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储蓄

父母应该让子女留下必须积谷防饥,把一些金钱存起来的深刻印象。学习储蓄是一项必不可少的理财技能,它能让孩子们学会自律、延宕满足、设计和规划目标。

延宕满足,是金钱管理最为关键的部分。在一项调查中,研究人员跟踪了1,000名初生儿至32岁的群众,结果发现缺乏自制力者,远比社会阶层或智商问题制造出更多的经济状况6。有鉴于此,我们当然希望孩子们尽早开始锻炼他们的自制力,以免未来陷困。然而,这是一个艰难的学习,因为我们如今生活在一个瞬息万变,无论何事均无需耗时等待的世界。

不过,在开始学会储蓄后,孩子们可能会想知道这笔存下来的金钱能做何用途。您可以教导他们,金钱可以成就大事—如深造或追逐远大的梦想,而他们应该利用这笔钱来圆梦。

父母可以通过给他们“利息”来引入利率的概念—如此一来,假以时日他们的储蓄罐里便会有更多的金钱。他们节省开销的良好行为也能够奖以利息,即在某一段时间内没有花费收存在罐内的金钱,则能获得额外奖励。这些均有助于他们在消费方面学会自我控制。

同此同时,可以通过《大富翁》这类游戏,向他们灌输投资概念。通过这类游戏,孩子们就能将储蓄和投资联系起来。如能节省收入,则可购买将带来更多收入的产业。换言之,这能帮助他们储蓄更多金钱和添购更多资产。当中,也培养他们投资和获利的眼光,因为游戏板上的某些资产将比其它的更有利可图。这也教会他们并非所有的投资,而是唯有正确的投资方能帮助储蓄金增长。



开销

存在开销罐里面的金钱,可以让孩子购买任何他想要的物品。当然,为人父母者应该给予指引,让他们买到更物有所值的东西。从这里,您可以置入“需要”和“想要”的概念,让孩子们明白什么物品可以优先购买。向他们解释,应该优先考虑食物、住所、衣物、医疗保健和教育等主要需求。至于“想要”的,则是包括如糖果、名牌商品、视频游戏机或最新款智能手机在内的额外物品。

可以用本身的财务预算,来向孩子们解释您是如何把自己想要的物品先放一旁,而把家庭所需放在优先消费的清单上。毕竟,传授财务管理最重要的一个方法就是以身作则,成为孩子们精明理财的表率。

例如,您可以说明为了存下他们的教育费,打算延后购买一部新的大屏幕电视机或新车,反正目前的电视和房车还能如常操作。无论是现实生活或是线上购物,带上您预先分配好的买菜钱,领着孩子们一起做采购,指点他们如何在各家不同的商店中做比价,让他们学会如何最大化资金。有了开销罐,父母们必须放弃帮助孩子理财的冲动。眼睁睁看着孩子把金钱浪费在愚不可及的物品上可能很难,尤其是在您给予他们忠告之后。但是,这些糟糕的决定会让他们吸取教训,使他们学会比您的任何理财建议更多的启发。现在,趁他们依然年少、恨错难返的风险仍旧很低时,不妨让他们从错误中学习,而不是等到年长时方造成一失足成千古恨的遗憾。



捐献

第3个罐子,旨在培养孩子们的大爱和慈悲心。毕竟,如果我们幸运的财务状况良好,成为衣食无忧的一群,应关注较为不幸的一群,为动物和环境尽一份心力,创造一个更美好和更幸福的世界 。

通过捐献这个善举,孩子们将了解到慈善捐款能够改变世界,这也赋予他们对权势在握、善用金钱的感知。更重要的是,养成捐献的习惯有益健康。有研究反映,无论时间长短或数额大小,经常捐献金钱和时间做善事的人会变得更快乐和健康7。


为孩子献上生生不息的礼物

培养孩子们的金融素养,是让他们一生受益的最好礼物。这是一份生生不息的礼物,帮助您的子女继续做足以影响人生的正确财务决定,避免经济陷阱而债台高筑,比如信用卡负债累累、成为每月手头拮据的月光族和不受欺骗,使他们能够保存和继续扩充您所留下的资产。

在RHB,我们很乐意以不同的方式支持您教导子女如何理财。我们的RHB Junior Savings Account*是提升儿童金融素养的好方法,因为他们只需年满12岁便可成为联名账户持有人,从中学习如何管理借记卡并保持良好的财务记录。又或者,您可以通过RHB Alpha Future plan来确保子女们的前途光明。您的关系经理将十分乐于助您发掘更多培养孩子们金融素养的新方法,俾成就他们光明的未来。



*RHB Junior Savings Account是获马来西亚存款保险机构(简称PIDM)保障高达RM250,000。

Sources:
1https://finance.yahoo.com/news/3-financial-literacy-statistics-change-133500989.html.
2https://www.theedgemarkets.com/article/creador-70-malaysians-need-financial-literacy-support.
3https://www.libf.ac.uk/study/financial-education/young-persons-money-index.
4https://www.cnbc.com/select/teaching-children-about-credit/
5https://www.investopedia.com/everyday-activities-that-can-teach-financial-literacy-to-kids-5091909.
6https://www.pnas.org/content/108/7/2693.
7https://greatperformersacademy.com/interesting/4-science-backed-reasons-why-giving-will-make-you-happier.

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